Afinal, o cartão Wise vale a pena?
O veredito curto é esse: para viagem, na minha opinião, ter uma conta em dólar vale super a pena, mas você precisa entender se faz sentido para você. E o que decide se faz sentido está do outro lado da mesa: o Modo LATAM Pass do Nubank Ultravioleta devolve 2,2 milhas por dólar gasto. Por isso a resposta aqui não é sim nem não: é decisão de portfólio.
Veredito
Como conta pra gastar em moeda estrangeira, vale super a pena. Como troca pelo cartão que pontua, não vale — é decisão de portfólio, não substituição.
E olha, isso aqui não é propaganda: a Wise, inclusive, se quiser me patrocinar, fica à vontade. Aqui não tem link de indicação, não tem comissão por conta aberta e não tem veredito de quem ganha com o clique.
Tem onde o IOF entra de verdade: na conversão, não na maquininha. Tem o que a conta cobra e o que ela simplesmente não faz. E tem quanto ponto você deixa na mesa pagando tudo no débito.
Se você já acumula milhas, aqui está a régua pra decidir o que passa em cada cartão. Se essa é a sua primeira viagem, aqui está o que ninguém te conta antes do balcão da locadora.
Como funciona o cartão da Wise?
O cartão da Wise é de função débito ligado a um saldo multimoeda que você mesmo carrega e converte antes de gastar. O que você precisa entender é que esse cartão é um cartão da função débito; ele não é um cartão de crédito.
Não tem limite, não parcela e não gera fatura.
E ele não é o único da espécie. Hoje a gente tem aqui no Brasil alguns cartões de débito que são cartões internacionais onde você coloca o dinheiro nesse cartão de uma forma mais barata do que as casas de câmbio e você consegue sacar e utilizar esses cartões fora do país. No caso da Wise, o caminho do dinheiro tem três etapas:
Entra real na conta: transferência normal, saindo do seu banco aqui do Brasil.
Você converte pra moeda que quiser: a tarifa aparece na tela antes de você confirmar, e daí em diante você consegue transferir dinheiro com moeda de vários países diferentes.
O saldo naquela moeda sai pela maquininha: Você pode usar ele tanto pra pagamento quanto pra saque naquelas maquininhas em qualquer lugar do mundo.
Passou em euro e tem euro no saldo? Debita do euro. Passou numa moeda que você não carregou? Não trava: mesmo que tenha outra moeda nesse cartão, ele faz a conversão automática, e pega sozinho o saldo estrangeiro de conversão mais barata naquele momento, sem encostar no seu saldo em real. Vamos supor que sobrou dólar da última viagem e agora a viagem é pro México. Eu posso utilizar esse cartão e ele vai converter o dólar em peso mexicano.
E spread, já que ninguém te explica: o câmbio turismo, o dólar comercial, versus o câmbio que de fato a gente paga. A diferença entre esses dois é o que a empresa embolsa no meio do caminho, e é ela que decide se a sua conversão saiu barata ou cara.
A lista de moedas aceitas muda e mora no próprio aplicativo.
Quanto custa usar o cartão Wise?
Você não paga pra abrir a conta nem pra receber dinheiro. Você paga quando converte e quando saca acima da franquia mensal.
São três grupos de custo, e vale separar assim na cabeça:
O que é grátis
abrir a conta, pedir o cartão virtual, receber dinheiro.
O que cobra sempre
a conversão de uma moeda pra outra.
O que dança
saque em caixa eletrônico e reposição de cartão perdido.
A conversão é onde mora o barato desta conta: ela usa o câmbio comercial e mostra a tarifa na tela antes de você confirmar, em vez de esconder a taxa dentro da cotação. Por isso o valor da moeda é muito mais barato do que nas casas de câmbio ou em bancos, que é o spread, justamente aquela diferença.
Saque é onde o número mais dança. E atualmente tem uma limitação mensal pra você realizar saque com esse cartão. Essa limitação muda o tempo inteiro, e por isso eu não te repasso valor de segunda mão. A tarifa por item vive na tabela oficial de tarifas da Wise; é lá que você confere antes de converter ou sacar.
E o caminho de volta cobra de novo: converter a sobra em moeda pra real paga tarifa e IOF outra vez.
Qual IOF incide no cartão Wise?
O IOF entra na hora em que você converte reais para a moeda estrangeira dentro da conta, não na hora em que o cartão passa na maquininha.
A regra do IOF, em três linhas
- 01Onde incide: na conversão de reais para a moeda estrangeira, dentro da conta — não na maquininha.
- 02Quantas alíquotas: não é uma só. A conversão comum e a conversão destinada a saldo com investimento são duas situações diferentes, com alíquotas diferentes.
- 03Qual percentual: esta página não crava. O valor vigente e a data dele moram na tabela oficial de tarifas da Wise.
Esse é o ponto que confunde todo mundo, e é a razão de a busca te devolver respostas que brigam entre si.
E não é uma alíquota só. A conversão comum e a conversão destinada a saldo com investimento são duas situações diferentes, com alíquotas diferentes. Quem pega a exceção e aplica como se fosse a regra apoia toda a conta de economia num número errado.
No débito você não paga o IOF do cartão de crédito. Você paga a alíquota da transferência, no momento que você for fazer a transferência.
Agora anota isso: eu não cravo percentual aqui. Essa alíquota já mudou mais de uma vez, e número de IOF velho numa página financeira é pior do que número nenhum. O valor vigente e a data dele moram na tabela oficial de tarifas da Wise, e é lá que você confere antes de decidir.
Wise, crédito ou dinheiro em espécie?
Nenhum dos quatro caminhos é grátis. O que muda é o que cada um cobra e quando ele cobra.
| Caminho | O que é cobrado | Quando é cobrado | IOF zero? |
|---|---|---|---|
| Cartão de débito multimoeda (a Wise, assunto desta página) | tarifa de conversão da conta + IOF da conversão | antes da compra, na hora em que você troca real por moeda | Não o IOF entra na conversão |
| Cartão de crédito com IOF zero (Nubank Ultravioleta) | spread de câmbio do emissor, embutido na cotação | depois, quando a fatura converte pela cotação do dia | Sim sem IOF na compra internacional |
| Cartão de crédito comum | IOF da compra internacional + spread de câmbio do emissor | depois, na fatura: custo duplo | Não |
| Papel-moeda comprado na casa de câmbio | cotação turismo + IOF da operação | no balcão, antes de viajar | Não |
No débito multimoeda o custo entra antes da compra, quando você troca real por moeda. Em compensação, você não precisa andar cheio de dinheiro no bolso.
No cartão de crédito comum ele entra depois e entra dobrado: você acaba pagando o IOF da compra internacional e ainda a cotação do dólar lá nas alturas que o cartão de crédito te coloca. No cartão de crédito com IOF zero cai a metade fiscal desse custo e sobra o spread do emissor.
E no papel-moeda você paga tudo no balcão, antes de viajar. Ainda viaja com aquela pochete, com aquela carteira entupida de dólar, de euro, de moeda e aquele negócio pesado que você fica rodando para um lado e para o outro, correndo o risco de perder seu dinheiro.
A referência de câmbio que eu uso pra comparar é a PTAX de venda, R$ 5,0654 por dólar.
O que eu não faço aqui é fechar a conta em dólar dos quatro caminhos. Spread por emissor e cotação turismo do dia mudam toda hora, e conta fechada sobre parâmetro chutado é a pior coisa que uma página financeira pode publicar.
Pagando no débito, quantas milhas eu perco?
Pagando no débito você perde 100% do que aquele gasto pontuaria. O cartão da Wise é função débito e devolve exatamente R$ 0,00 por dólar.
Como eu sempre digo, milhas valem dinheiro. Ponto que você não ganhou é dinheiro que ficou na mesa — e do outro lado do balcão tem inclusive um cartão de crédito que você consegue utilizar e ainda ganhar pontos e milhas com esse cartão.
Traduzindo a última linha: com o milheiro LATAM Pass a R$ 25 de referência de mercado, cada dólar que passa no Modo LATAM Pass devolve mais ou menos R$ 0,055.
No modo padrão, o mesmo cartão devolve a partir de 2,2 pontos por dólar. São pontos do programa do banco, outra unidade, que não viram milheiro direto.
E é aqui que fecha o argumento da página inteira. Não preciso levar dinheiro, eu tenho um cartão de crédito que me dá benefícios, me dá milhas, o dinheiro que eu transfiro do Brasil lá para fora é mais barato, eu consigo usar em qualquer lugar do mundo, pago uma cotação justa. É a conta do portfólio inteiro, não a de um cartão só.
O ponto de equilíbrio exato em reais por dólar eu não publico aqui, porque o lado do custo depende de spread por emissor, que não está fechado.
Dá pra usar os dois juntos?
Dá, e é assim que eu faço. Não é escolher entre o cartão da Wise e o cartão de crédito que pontua: é saber qual dos dois entra em cada linha do gasto.
A regra que eu sigo tem três linhas:
Gasto grande que pontua bem passa no crédito. Hotel, passagem, restaurante: ali a milha que você deixaria na mesa vale mais do que a economia de câmbio.
O que não pontua bem passa no débito multimoeda. Saque em caixa eletrônico, compra em site estrangeiro e pagamento em moeda que o seu cartão converte mal.
Compra de milha cotada em moeda estrangeira passa no débito de propósito. Você pode usar o cartão da Wise, pode usar o cartão da Nomad, ou um cartão internacional, por exemplo, de uma corretora XP, para poder comprar essas milhas com uma cotação mais barata, às vezes, do que um cartão de crédito tradicional.
Foi assim que saiu a executiva pra Alemanha por menos de R$ 3.000. Agora, se você fizer usando as estratégias de milha, você consegue voar pagando o preço que você pagaria pra voar de classe econômica.
Se você quer aprender a montar essa repartição inteira, fica aqui o meu convite pro curso.
Wise, Nomad, Avenue ou C6 Global?
O que desempata entre Wise, Nomad, Avenue e C6 Global quase nunca é a lista de vantagens do site de cada uma. A diferença entre um para o outro vai no spread do momento, exatamente como acontece entre duas casas de câmbio na mesma rua.
Na minha opinião, esse cartão hoje, como um cartão de débito, ele é muito bom, de forma global. Você tem algumas outras opções, como por exemplo, o Nomad, que é um aplicativo com conta e cartão internacional no mesmo lugar. Tem uma limitação comparada ao Wise, mas é um cartão também muito bom.
Então o teste é este, e leva dois minutos: abre a tela de conversão das contas que você tem no mesmo minuto, coloca o mesmo valor em real em cada uma e olha quanto de moeda estrangeira cada uma promete antes de você confirmar.
Ganha quem entregar mais naquele minuto. Amanhã pode ser a outra, por isso não existe vencedora fixa.
Empatou na conversão? Aí desempata nesta ordem:
A franquia de saque.
O que acontece com o saldo parado.
Se aquela conta tem alguma camada de ponto ligada ao cartão.
É nesse último critério que o cartão de crédito entra na comparação, porque é dele que você está pensando em sair.
Onde o cartão de débito não passa?
O cartão da Wise não passa onde a operação exige bloqueio de caução, e o caso mais caro de descobrir na hora é o balcão da locadora: quase toda locadora exige caução, caução é operação de crédito, e um cartão de função débito não faz operação de crédito.
Não é falha da Wise. É o que a função débito é.
O mesmo raciocínio explica as outras travas, e elas seguem um padrão só: onde alguém precisa segurar um valor antes de saber quanto vai cobrar, o débito engasga.
Tudo isso é consequência direta de ser função débito.
Em cada uma dessas eu te digo o que usar no lugar, normalmente um cartão de crédito internacional no bolso, só pras travas. E não fecho nenhuma delas dizendo que é irrelevante.
Como abrir conta na Wise?
Abrir a conta na Wise é rápido. O aviso que quase ninguém te dá vem antes de tudo: a conta só fica utilizável depois que você manda um primeiro valor pra dentro dela, e esse valor não é taxa. É saldo seu, fica lá pra você gastar.
Quem não sabe disso descobre no meio do processo e acha que caiu em pegadinha.
O resto é previsível se você souber a ordem em que as coisas acontecem. Você se cadastra, manda um documento de identidade e um comprovante de endereço, espera a verificação, e só então o cartão fica disponível. O virtual sai primeiro, dá pra usar no celular enquanto o físico não chega pelo correio.
Quanto tempo cada etapa leva, exatamente quais documentos são pedidos e qual é o valor mínimo de ativação eu não cravo aqui: essas três coisas mudam e moram no aplicativo e no site da Wise.
E o detalhe operacional que ninguém junta: no Brasil você escolhe crédito na maquininha, e fora do Brasil, débito.
Quanto tempo leva e o que pedem
A ordem é sempre a mesma, e é ela que responde a sua pergunta: cadastro, verificação de identidade, cartão virtual, cartão físico pelo correio.
Cadastro.
Verificação de identidade. A verificação é a etapa que segura o processo, porque depende de uma pessoa ou de um sistema conferir o seu documento, e é a única que você não controla.
Cartão virtual. O virtual é o que resolve a pressa. Ele fica disponível antes do plástico e você já usa no celular.
Cartão físico pelo correio.
Prazo em dias e a lista exata de documentos eu não publico aqui, e a razão é simples: mudam por país, por época e por perfil, e prazo errado numa página é pior do que prazo nenhum. Confere no aplicativo antes de contar com uma data, beleza?
A Wise é segura? Quem fiscaliza?
A Wise não é banco brasileiro: é conta de pagamento internacional, e o seu dinheiro fica fora do país. É essa diferença que decide o que você confere antes de mandar o primeiro valor.
Sob qual licença a Wise opera hoje, quais órgãos fiscalizam a empresa e o que acontece com o seu saldo se algo der errado eu não afirmo nesta página. Licença muda de escopo e de jurisdição, e essa informação mora na página de licenças da própria empresa. É lá que você confere, não aqui.
O que eu te passo é o hábito que eu sigo: manda um valor pequeno primeiro, vê o dinheiro chegar, e só depois carrega o resto. E se o cartão sumir, o bloqueio fica no próprio aplicativo.
Perguntas frequentes sobre o cartão Wise
O cartão Wise é de crédito ou de débito?
É de débito. O que você precisa entender é que esse cartão é um cartão da função débito; ele não é um cartão de crédito.
O dinheiro sai de um saldo que você mesmo carregou e converteu antes, dentro da conta. Não tem limite de crédito, não parcela e não gera fatura. É exatamente por isso que ele falha em qualquer operação que exija bloqueio de caução, como a de locadora de carro.
Qual IOF incide no cartão Wise?
O IOF entra na hora em que você converte reais para a moeda estrangeira dentro da conta, não na hora em que o cartão passa na maquininha.
E não é uma alíquota só: a conversão comum e a conversão destinada a saldo com investimento são situações diferentes, com alíquotas diferentes. É daí que vêm as respostas contraditórias que a busca te devolve. Percentual eu não cravo aqui: essa alíquota já mudou mais de uma vez, e o valor vigente mora na tabela oficial de tarifas da Wise.
Sobra mais na Wise ou no cartão de crédito?
Depende de qual cartão de crédito. Contra um cartão comum, que cobra IOF na compra internacional e ainda converte pela cotação do emissor, o débito multimoeda costuma sobrar mais.
Contra um cartão de crédito com IOF zero, a conta aperta. E aí entra o que ninguém coloca na balança: o crédito devolve milha e o débito devolve zero. A conta fechada em reais eu não publico, porque o lado do custo depende de spread por emissor e de cotação do dia.
Dá pra alugar carro no exterior com o cartão Wise?
Na maioria das locadoras, não. Elas exigem bloqueio de caução, que é operação de crédito, e um cartão de função débito não faz isso.
O mesmo raciocínio vale para check-in de hotel com pré-autorização e para posto de gasolina no exterior, que bloqueia um teto antes de você abastecer. Leva um cartão de crédito internacional junto só pra essas travas. É exatamente o que eu faço.
Precisa mandar dinheiro pra dentro antes de usar?
Precisa. A conta só fica utilizável depois que você manda um primeiro valor pra dentro dela, e esse valor não é taxa: é saldo seu, que fica lá pra você gastar.
Quem não sabe disso descobre no meio do cadastro e acha que caiu em pegadinha. Qual é o valor mínimo de ativação eu não cravo aqui, porque ele muda e mora no próprio aplicativo. Confere lá antes de começar.
Vale a pena manter saldo em moeda parado?
Se tem outra viagem no horizonte, vale — mas se você quiser, deixe o saldo guardado para uma próxima viagem. Queimar esse saldo aqui dentro do Brasil é outra história: usar aqui seria só o caso de não vou mais viajar, preciso consumir um saldo que está no meu cartão, aí tudo bem.
O câmbio e o imposto da ida já foram pagos, e converter de volta pra real cobra tarifa e IOF outra vez. Se não tem viagem marcada, converte de volta e para de carregar risco de câmbio. Lógico que usar esse cartão aqui no Brasil não é inteligente: você converte o saldo de novo só pra gastar em real e paga o pedágio à toa.
Dá pra receber salário em euro na Wise?
Dá, em algumas praças, porque a conta te dá dados bancários locais. Você recebe salário e transferência doméstica como qualquer conta daquele país.
O caminho de volta pro Brasil cobra o mesmo que a ida: tarifa de conversão mais o IOF da operação. Quais praças têm dados locais e quanto custa cada tipo de recebimento é informação que muda, e ela mora no aplicativo e na tabela oficial de tarifas da Wise.
Como declarar o saldo da Wise no Imposto de Renda?
Saldo em conta no exterior tem regra própria de declaração, e quem define essa regra é a Receita Federal, não é a Wise e não sou eu.
Prazo, faixa e número de formulário eu não te dou aqui, porque essa é a parte que muda de ano pra ano e errar sai caro. O caminho certo é olhar a instrução vigente da Receita Federal para bens e direitos no exterior antes de declarar.
O extrato da Wise serve para comprovar recursos de visto?
Em vários processos, serve. Extrato com saldo em moeda estrangeira é comprovação de recursos aceita em muitos lugares.
Só que quem define a exigência é cada consulado, e ela muda por país e por tipo de visto. Confere a exigência do seu antes de imprimir qualquer coisa. Lista de consulado e valor mínimo eu não publico aqui, porque isso é decisão de quem emite o visto.
Quanto custa converter a sobra de volta pra real?
Custa de novo. O caminho de volta cobra a mesma tarifa de conversão da ida mais o IOF da operação. Ou seja, você paga duas vezes pra fazer o dinheiro ir e voltar.
Por isso, se tem viagem no horizonte, guardar a sobra na moeda costuma sair mais barato do que converter, gastar em real e converter outra vez. O valor por item muda e mora na tabela oficial de tarifas da Wise.
