Cartão XP vale a pena? A conta que eu faço antes de pedir

Vale a pena o cartão da XP?

Fora daí, o XP Visa Infinite dá 2,2 Pontos XP por dólar no piso e chega a 3 com o Turbo Benefícios, sem anuidade.

Só que anuidade zero não é grátis. O ingresso são R$ 5.000 investidos na XP no XP One e R$ 50.000 no XP Visa Infinite.

Quem já tem Black de banco tradicional acima de 2,2 fica onde está. Quem voa oito a dez vezes por ano não se resolve com 4 acessos presos a meta de gasto.

Então se você não tem acesso hoje a um cartão de crédito da linha Black, essa é uma boa opção — desde que o patrimônio já fosse ficar parado na XP de qualquer jeito.

Se não for o seu caso, de verdade, esse cartão de crédito para mim já não faz mais sentido nenhum.

O que mudou no cartão da XP?

Mudou o que mais importava: o acesso à sala VIP, que era automático, passou a exigir R$ 3 mil de gasto mensal na fatura.

Olha a linha do tempo:

Na dupla original a régua está hoje em 2,2 Pontos XP por dólar no piso e até 3 com o Turbo Benefícios.

Cada regra desta página vem com o mês em que passou a valer. Condição de cartão muda sem aviso, e número sem data não serve para decidir nada.

Quanto preciso ter investido na XP?

R$ 5.000 investidos na XP te colocam no XP One e R$ 50.000 te colocam no XP Visa Infinite. É patrimônio parado na corretora, não renda.

Um investimento de cinco mil até quarenta e nove mil novecentos e noventa e nove te dá um cartão de crédito onde você tem acesso a duas salas VIPs por ano.

A diferença entre os dois não para no valor de entrada. O limite do cartão para quem tem investimentos acima de 50 mil reais, ele é dinâmico, ele é em função de quanto você tem investido na sua conta da XP, já o outro cartão, o One, ele é fixo e pré-estabelecido quando você solicita.

Quem entra com R$ 5.000 precisa saber disso antes de travar o dinheiro.

E uma coisa que eu preciso te dizer de cara: a régua de pontos desta página é a do XP Visa Infinite. A ficha do XP One não tem fonte alcançável aqui, e eu prefiro dizer que não sei a inventar número.

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Review cartão XP: quais foram as mudanças no cartão da XP? Ainda é uma boa opção?

E se eu resgatar o dinheiro da XP?

Eu não sei, e ninguém que escreve sobre esse cartão sabe: a XP não publica em regulamento aberto o que acontece com o cartão quando o patrimônio cai abaixo da faixa.

Não tem prazo de tolerância publicado. Não tem regra de downgrade publicada. E não tem lista do que entra na conta da faixa: se previdência, COE, fundo e saldo em conta digital contam ou não.

Aqui eu não chuto número nenhum.

Então leva estas três perguntas por escrito ao seu assessor antes de pedir o cartão:

É o ponto em que o benefício some primeiro. Tá bom?

Quantos pontos por dólar o cartão dá?

O XP Visa Infinite paga 2,2 Pontos XP por dólar em todas as compras e vai até 3 com o Turbo Benefícios ligado.

Entre ter um cartão do Itaú que dá dois pontos e um cartão da XP que dá 2,2, é melhor o da XP que dá nesse caso 10% a mais. E é só isso que a diferença significa: 10%, não uma categoria acima.

A rota do ponto é curta, porque esses pontos, eles ficam no Livelo e do Livelo você pode transferir para os programas de fidelidade das companhias aéreas parceiras:

Quem fica no piso de 2,2 empata ou perde para Black de banco tradicional. Sair do piso custa levar mais do seu relacionamento para dentro da XP. Pensa aí se isso vale para você antes de olhar o resto da conta.

Pontos ou Investback: o que rende mais?

Ponto rende mais que Investback para quem espera a bonificada, e a diferença é de 1,2 a 1,4 vez. Não mais que isso.

Sobre os mesmos R$ 120 mil de gasto no ano, o Investback devolve R$ 1.200 em dinheiro e os Pontos XP viram de R$ 1.420 a R$ 1.670 em milhas Smiles.

A premissa de gasto é a do vídeo: vamos supor que você tem um gasto mensal de 10 mil reais, então no ano dá 120 mil.

Com o dólar de referência a R$ 5,0654 e 2,2 Pontos XP por dólar, isso vira perto de 52 mil pontos. Com bonificação de 70% a 100%, a faixa típica das campanhas Livelo → Smiles, esse saldo passa de 88 mil milhas.

E o que esse saldo tira do papel: voos de São Paulo para o Rio de Janeiro por 9 mil milhas. Ou seja, com 94 mil milhas eu pago 10 passagens de São Paulo para o Rio de Janeiro ou vice-versa.

O Investback paga 1% no dia a dia e cai na conta como dinheiro, sem depender de campanha nenhuma. Ele, de maneira geral, acaba sendo mais algo para aquelas pessoas que não dominam o mundo das milhas ou que não têm interesse pelo mundo das milhas.

É o acúmulo da preguiça, sem ofensa nenhuma.

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O que vale a pena? Investback ou pontos?

Quanto sai o milheiro com esse cartão?

O milheiro que sai do cartão da XP não custa anuidade nenhuma. Na faixa de R$ 10 mil de gasto por mês o ano fecha entre 88 mil e 104 mil milhas Smiles sem um real de mensalidade, e o preço todo está no capital parado na corretora, não na fatura.

Com o dólar de referência a R$ 5,0654 e 2,2 Pontos XP por dólar, R$ 10 mil de gasto por mês geram perto de 52 mil pontos no ano, e a bonificada de 70% a 100% da Livelo para a Smiles quase dobra o saldo. A R$ 16 o milheiro Smiles de referência, são de R$ 1.420 a R$ 1.670 em milhas por ano.

Esse é um exemplo para 10 mil reais, mas se você tem gastos de 3 mil, de 2 mil, de 5 mil, a lógica ela é a mesma — é só trocar de linha na tabela.

Premissas da conta, todas datadas: dólar de referência a R$ 5,0654, bonificação Livelo → Smiles de 70% a 100% e milheiro Smiles de referência a R$ 16.

Transferir 1 para 1 sem bonificação corta esse número quase pela metade. É por isso que um dos grandes erros de baby milhas é a transferência no 1 para 1 sem bonificação.

Se você quer aprender a fazer essa conta com o seu próprio gasto, fica aqui o meu convite para a Fábrica de Milhas.

Vale travar R$ 50 mil nesse cartão?

Só vale travar R$ 50.000 na XP se esse dinheiro já ia ficar parado lá de qualquer jeito. Quem é fabricante de milhas não paga anuidade de cartão de crédito, e é exatamente por isso que anuidade zero não é argumento nenhum.

O preço do XP Visa Infinite não vem na fatura: são R$ 50.000 imobilizados na corretora, ou R$ 5.000 para o XP One.

Do outro lado da conta, na faixa de R$ 10 mil de gasto por mês, o retorno é de R$ 1.420 a R$ 1.670 por ano em milhas, como a tabela do milheiro logo acima mostra.

Agora pensa no destino desse mesmo dinheiro: com 50 mil reais aplicado dentro da Genial, pode ser renda fixa, renda variável, você vai ter um assessor de investimento — e um cartão com sala VIP sem meta de gasto na fatura.

Se o dinheiro só vai para a XP por causa do cartão, a conta não fecha.

Sala VIP e viagem valem a pena?

Valem a pena se você voa pouco e sempre sozinho. Fora disso, não.

O XP Visa Infinite dá 4 acessos por ano pelo aplicativo Visa Airport Companion, em parceria com o DragonPass, e eles só destravam com R$ 3 mil de gasto mensal na fatura. Quem tem mais de R$ 300 mil investidos na XP fica isento do gasto mínimo.

O One te dá dois acessos gratuitos à sala VIP com direito a um acompanhante e o Visa Infinite ele dá quatro acessos também com direito a um acompanhante. O cartão continua dando sala VIP, só que perdeu muito nessa questão de precisar ter um gasto mínimo.

E a pegadinha que ninguém te conta é essa: o acompanhante consome um acesso do titular.

Faz a conta comigo. Uma viagem a dois, ida e volta, come os quatro acessos do ano inteiro.

Para quem voa de oito a dez vezes por ano isso é pouco, e eu prefiro dizer isso aqui do que você descobrir no balcão do lounge.

O pacote de seguros vem da bandeira Visa Infinite, não do banco emissor. É a mesma camada em que você tem o FastPass da Visa lá no aeroporto de São Paulo para você furar a fila para entrar no Brasil.

Quanto custa usar o cartão no exterior?

O gasto de fora rende os mesmos Pontos XP por dólar do gasto nacional, sem nenhum bônus por ser compra internacional: 2,2 no piso e até 3 com o Turbo Benefícios.

O lado do custo eu não tenho como cravar aqui. A tarifa de conversão, o IOF e a tarifa de saque no exterior do cartão XP não estão no material desta página. Esse número vive na Tabela de Tarifas PF da XP e muda por decisão do emissor. É lá que você confere antes de comprar passagem.

O que dá para dizer sem inventar nada é isto: nos cartões novos da linha, você tem a opção de pegar de volta do IOF 2,28% — ou, no lugar desse investback, 4 pontos. Nos dois cartões desta página essa devolução não existe.

O XP Visa Infinite é cartão de acúmulo doméstico com benefício de aeroporto, não cartão de viagem.

Tem cartão melhor na mesma faixa?

Tem, e mais de um. Na mesma faixa de patrimônio existem cartões que pontuam bem mais que os 2,2 do XP Visa Infinite: o Bradesco Aeternum dá 4 pontos Livelo por dólar e o BB Altus Liv vai de 3 a 4 conforme a fatura. Digo isso porque tem cartões que dão 2,5 pontos por dólar, 3, 3,5.

Só que pontuação não é o único critério, e é aqui que quase toda comparação erra: para você que quer ter um cartão de crédito com acesso à sala VIP de forma fácil, esse cartão da Genial ele é mais vantajoso, porque não pede gasto nenhum na fatura. O que decide é o que o cartão exige de você para entregar o benefício.

Um degrau acima dessa faixa, o BTG Pactual Ultrablue World Legend dá 4,5 pontos por dólar, mas exige R$ 3 milhões investidos, que é outra conversa.

E se você hoje é uma pessoa que tem um cartão de crédito dos bancos tradicionais da linha Black, esses cartões provavelmente eles vão te entregar algo muito melhor do que o cartão da XP.

O XP ganha em uma coisa só: entrar sem anuidade e sem meta de gasto para ter o cartão na mão.

Para quem esse cartão não serve?

Não serve para quatro perfis, e eu prefiro cortar público a vender cartão errado.

Os pares comparados na seção anterior: Itaú · C6 Bank · Banco do Brasil · Bradesco · Inter.

FAQ: perguntas frequentes sobre o cartão XP